“啥？我干了十五年，养老账户才五万八？”王姐一大早对着手机发愣，嘴里嘟囔着，“难不成系统出错了？”旁边老刘凑过来瞅了一眼：“别想太多，我都快退休了，也就比你多点。”可谁知隔壁小李一句话，把气氛搅得更尴尬：“我表叔在国企外包岗，人家账户里三十七万！”大家伙瞬间炸锅：同样是上班族，这差距咋这么大？
其实，这种扎心的落差感，在如今的职场打工人中一点都不少见。2025年《中国老龄事业发展报告》显示，全国城镇职工平均个人养老金账户余额为9.2万元，但低于6万元的人群占比高达37%。看似遥远的数据，其实就在我们身边上演。
问题到底出在哪儿？说白了，就是“缴费基数”这四个字。很多公司为了省事、省钱，一律按最低标准给员工交社保。每个月工资到账前先扣掉一笔，看起来没啥区别，可时间拉长后，数字上的鸿沟就出现了。有位同事曾在互联网公司干过五年，同样岗位、同样努力，她个人账户的钱却几乎翻倍，只因那家公司肯按实际工资交社保。
再看看咱们社区里的张阿姨，她儿子月薪两万，却因为单位只愿意走最低基数路线，八年来养老个人账户只有三万多块。这种情况并非个例。据民政部2025年度白皮书披露，目前企业按最低基数参保现象普遍存在，其中私营企业和部分新兴行业尤为突出。
有人可能会问：难道国家不管吗？其实政策很明确，《社会保险法》第六十三条规定，用人单位应当按照实际工资申报缴纳社会保险。但现实操作中，“阳奉阴违”的事情屡见不鲜——有些老板怕成本高，有些员工也觉得能到手的钱最重要，对未来的养老保障关注度不足。一来二去，就把自己的晚景埋下隐患。
说到这里，不禁让人想起邻居李伯78岁的浴室防滑改造日记。他年轻时也是拼命挣钱，从没关心过养老金账本，如今退休金有限，每次洗澡都得自己琢磨怎么省水电、怎么买便宜菜。他常叹气：“早知道当初能选就选份靠谱工作，多交点社保，现在也不用算计这点生活费。”
北京大学老龄研究所研究表明，如果从业者能够坚持以实际收入为基础持续参保20年以上，其退休后领取的基本养老金将比只按最低基数参保者高出40%至70%。这个数字听起来挺吓人，但它背后的逻辑很简单——你现在投入多少，将来回报多少。这不是鸡汤，是赤裸裸的数据现实。
当然，也不能全怪打工族粗心大意。刚毕业时，大多数人的目标就是“先混口饭吃”，谁还会细抠什么缴费比例、累计月数这些看似枯燥的小细节？可等真正要靠那笔钱安度晚年的时候，再追悔莫及已经迟了。所以现在越来越多人开始主动查自己的社保记录，有条件的话甚至考虑补缴或申请提高基数，为将来的自己留条退路。据国务院适老化改造补贴申领指南，目前各地正在推广灵活就业人员自愿提高缴纳标准的新政策，为那些曾经被动选择低基数的人提供了一定补救空间。
当然，还有不少朋友觉得“三千块一个月够花啦”，但别忘了物价飞涨，小病小痛随时找上门。“船到桥头自然直”只是美好愿望，不是理财规划。如果真想让自己的银发岁月活得有底气，还真得趁早盘算盘算。不然等哪天刷APP看到余额的时候，可别像王姐一样，被那个冷冰冰的小数字吓懵圈儿！
那么最后小编想问：如果你的养老个人账户余额并不理想，你会选择继续无所谓地顺其自然，还是主动和公司商量提高缴费标准，为自己争取一个安心体面的晚年呢？对此你怎么看？
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关联词条：国务院适老化改造补贴申领指南
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